零壹智库报告:平安银行人工智能应用布局研究

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原标题:零壹智库报告:平安银行人工智能应用布局研究

本文聚焦平安银行的人工智能在智能风控、智能营销以及其他场景应用布局,展示平安银行在业务场景中人工智能的赋能成效。通过智能推荐平台进行精准营销广告投放,转化效果比人工投放提升50%以上;平安银行通过实施AI战略,零售人力产能得到进一步提升,人均营收同比增长17.6%;2019年上半年累计IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%;2018年IT团队人数达3200人,全行科技人力扩充到近6000人(含外包),较上年末增长超过 44%。

当客户进入平安银行零售智能新门店时,智能机器人“安安”在大厅主动迎客,能够对接客户日常交流、回答业务咨询等工作。另外,智能门店的大堂工作人员随身携带的十余台平板电脑,支持7大类、30余种银行业务的自助办理,配合其他智能设备和人员的实时协助,能使客户快速自助办理90%以上的业务,无需排队等候。这就是人工智能技术变革下的智能化银行,人工智能时代已经到来。

一、平安银行基本情况

平安银行是中国内地首家公开上市的全国性股份制银行,前身深圳发展银行收购平安保险集团旗下的深圳平安银行,收购完成后,深圳发展银行更名为新的平安银行。截至2019年9月末,平安银行全国共有84家分行、1,049家营业机构,能为客户提供多种金融服务。

经过多年发展,平安银行整体经营稳健发展,智能化和数字化转型持续推进。2019年9月,平安银行营业收入1029.58亿元,同比增长18.8%;净利润236.21亿元,同比增长15.47%;资产总额3.71万亿元,同比上升10.61%;各项存款余额2.29万亿元,较上年末增长7.6%;各项贷款余额2.05万亿元。

图1-1:平安银行人工智能应用布局

资料来源:平安银行历年年报,零壹智库

二、平安银行人工智能具体应用领域

1. 智能营销

在现代社会,许多人会接收到各种推销电话,很多人对此感到无奈甚至是厌恶,大量推销电话批量呼出,在不了解客户需求的情况下推销的产品或业务,就如同大海捞针一样。这种推销或许不仅仅是业务或产品没有有效触达客户,糟糕的是,客户的体验度下降,甚至造成对产品或企业厌恶程度上升,令客户产生抵制心理。智能营销的出现,解决了上述大部分问题,它通过人工智能和大数据等技术对客户的消费习惯和喜好进行分析,切实了解客户所需要的产品或服务,以客户为中心,从客户角度出发,选择合适的方式进行营销活动,提升客户体验和营销转化率。

在智能营销赛道上,平安银行持续贯彻“零售突破”的策略方针,深化综合金融优势,构建以AI为内驱的营销策略,发力基础零售、私行财富与消费金融三大业务模块。平安银行通过聚焦基础零售客户获客及经营,通过场景化、科技化手段,利用不同的互联网场景打造多种获客路径,坚持科技赋能,利用大数据驱动客户分析及经营策略的制定,促进获客及客户经营效率与产能提升。

在赋能成效上,2019年9月末,平安银行管理零售客户资产(AUM)18721.78亿元,较上年末增长32.1%;个人存款余额5595.68亿元,较上年末增长21.2%;零售客户数9366.33万户,较上年末增长11.6%;平安口袋银行APP注册客户数8123.41万户,较上年末增长30.5%,月活客户数2986.50万户,较上年末增长15.4%。在口袋银行APP和信用卡首页,通过智能推荐平台进行精准营销广告投放,转化效果比人工投放提升50%以上。

图2-1:平安银行口袋银行APP客户数

资料来源:根据平安银行年报整理,零壹智库

在私人银行财富管理业务上,充分利用人工智能科技力量和平安集团综合金融模式的优势,根据大数据分析结果和现代投资模型,推出了智能投顾、智能投研服务。2019年9月末,平安银行共有财富客户74.84万户,较上年末增长26.5%,AUM规模6693.76亿元,较上年末增长46.2%。

在消费金融板块上,平安银行主动优化消费贷款业务结构及客群结构,推动目标客群上移,并通过线上化改造及AI化,推动贷款业务流程与服务升级,改善客户体验,触达更多的客户。

通过人工智能应用赋能,2019年9月末,平安银行个人贷款余额12733.15亿元,较上年末增长10.3%;信用卡流通卡5839.3万张,较上年末增长13.3%,信用卡当年累计总交易金额 24542.75亿元,同比增长27.5%。

图2-2:平安银行存款情况

资料来源:wind,零壹智库

图2-3:平安银行贷款情况

资料来源:wind,零壹智库

2. 智能风控

在风险控制上,平安银行搭建了全面AI为基础的“风险3.0”新一代智能风险管理体系建设,以人工智能和大数据为核心,通过人工智能预审平台及多元化外部数据,将传统的逻辑回归,决策树模型和GBM 链式聚类分析等大数据模型相结合,引入了生物识别技术,搭建了贷前、贷中、贷后人工智能风控机器人。

此外,平安银行还打通了个人贷款、汽融、信用卡等产品的风险管理系统,实现风险前、中、后业务实现智能化和数字化管理。

“风险3.0”AI风控系统,主要有四大应用场景,分别是远程身份识别、大零售企业级反欺诈防线、信用评估+风险预警以及贷后管理:身份识别主要应用在贷前环节,系统通过人脸识别、声纹识别、公安联网核查、银联鉴权等手段,在线核实客户身份。针对反欺诈业务,系统支持每日千万级别的金融交易量,具备为各类信用类信贷产品的审核提供服务的能力。信用评估+风险预警板块主要以人行征信报告的金融数据为基础,通过与银联、公积金中心、工商、税务、移动运营商、第三方平台等开展合作获取外部数据,运用人工智能技术对数据进行整合分析,对客户进行多维度用户画像构建,通过风险模型,判定客户最新资信情况。在贷后管理方面,平安银行通过AI智能催收系统来降低滚动率,应用机器学习技术来优化评分模型,推进差异化催收策略。在人工智能赋能下,2019年9月末,平安银行不良率为1.68%,较年初下降0.07个百分点。

图2-4:平安银行不良率

资料来源:平安银行年报,零壹智库

3. 其他场景智能化应用

在智能网点建设上,平安银行以“智能零售新门店”进行网点推进。新型门店整合打造出综合智能化服务体系,通过场景化和个性化构建智能化银行。2019年9月末,全国已开业245家新门店。通过网点智能化和标准化的合理布局,平安银行在2019年1-9月营业网点减租2.33万平方米,网点综合效益持续提升。

在产能效率方面,平安银行通过实施AI战略,零售人力产能得到进一步提升,人均营收同比增长17.6%。另外,平安银行还通过智能化OMO(Online Merge Offline,线上线下相融合)服务体系,让客户办理业务时,线上线下无缝切换,给客户给好的智能化体验。

在智能客服赛道上,平安银行配备了客服机器人“小安”。智能客户机器人以机器学习和语音语义识别技术为核心,基于多年用户数据积累,部署在各业务渠道,为平安银行建立了全天候“AI客服”体系。

平安智投则是平安银行针对现代投资理财环境,根据人工智能技术和主流投资模型,为客户打造的智能化投研产品。它能够根据客户的交易记录与风险偏好,为客户提供个性化的产品投资组合方案。

三、研发、合作及经营情况

1. 研发投入

平安银行将“科技引领”作为全行首要发展战略方针,全面推进“AI Bank”体系建设。2018年全年IT资本性支出25.75亿元,同比增长82%,2019年上半年累计IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%。

AI平台建设上,2019年9月末,平安银行的11个AI中台项目已经陆续完成投产,为前台应用和业务团队提供支撑和赋能。2019年1-9月,平安银行在零售业务上累计投入11.99亿元用于科技及创新,通过升级传统业务、创新业务模式、提升服务体验,保持持续增长动能和成本优化能力。

针对零售板块,平安银行打造了专属IT团队。在2017年,IT团队员工数为1800余人;2018年IT团队人数达3200人,全行科技人力扩充到近6000人(含外包),较上年末增长超过 44%。

平安银行还通过金融壹账通获得人工智能等科技赋能。金融壹账通是平安集团的联营公司,作为平安集团“金融+科技”双驱动战略的重要承载者,为银行、保险、投资等全行业金融机构提供智能营销、智能产品、智能风控、智能运营等端到端的解决方案。

表3-1:平安金融壹账通

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

2. 外部合作

虽然平安银行自身科技能力在同业中处于领先地位,但它秉持开放合作的态度,积极吸收外部如人工智能等领先技术,和多家公司展开深度合作,丰富金融科技技术在银行各业务场景的应用。

表3-2:平安银行人工智能相关外部合作

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

从智能化合作关键词来看,智慧生活在平安银行的外部合作上占比近50%,体现出平安银行对于零售业务的高度重视程度。凭借自身强劲的科技实力,平安银行在吸收外部领先智能技术的同时,也对外输出自身的科技技术。

图3-1:平安银行人工智能合作关键词

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

智慧生活合作,包含居民的衣食住行和智慧城市建设,与平安银行做大做强零售业务,以AI赋能零售业务的战略高度相符。

3. 营收情况

2017年,平安银行营业收入为1058亿元,受营改增和宏观经济影响,同比下降1.79%,不过自2017年后,营业收入和净利润增长双双迎来拐点。2019年9月末,平安银行营业收入1030亿元,归母净利润达236亿元,分别同比上升18.80%和15.47%,反映出在AI持续赋能下,平安银行取得了较大的增长。

图3-2:平安银行营收和净利润

资料来源:平安银行年报,零壹智库

平安银行提出“更懂你的智能银行”和“AI Bank”两大品牌体系建设,反映出平安银行对人工智能赋能业务的信心和决心。人工智能技术不再停留在概念与实验室阶段,平安银行凭借自身强大的科技实力,以及多项人工智能赋能战略,通过智能网点、智能投顾、智能客服、智能营销、智能风控和生物识别等方面,使人工智能在银行业创新运用,为客户带来全新的智能化体验,提升自身品牌知名度和市场竞争力。

End.

本报告收录在《商业银行科技战略案例库》

本专栏共选取25家银行,重点从战略方向、战略思想、战略历程、战略举措以及阶段成果等方面解读其金融科技布局,以此展现银行业数字化转型态势。

本专栏将持续关注银行金融科技布局的以下几个维度:

银行布局金融科技的战略方向是什么?

银行布局金融科技的战略历程是什么?

银行布局金融科技有何战略举措?

银行的金融科技布局取得了哪些阶段性成果?


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